Cómo Elegir Tu Seguro de Viaje
¿Estás planeando unas vacaciones y no sabes cómo elegir tu seguro de viaje? ¿No sabes qué debes tener en cuenta al contratarlo?
En esta guía te explico los pasos a seguir para no equivocarte.
El seguro de viaje es algo imprescindible a la hora de viajar. Y se debería contratar en el momento en que ya sabes dónde irás y cuándo.
Intentar abaratar nuestras vacaciones prescindiendo del seguro de viaje, es un error que puede salirnos muy caro.
Además, dependiendo del país, puede ser obligatorio para conseguir el visado. Pues es la forma que tienen de asegurarse de que podrás cubrir los posibles gastos sanitarios, así como el traslado de heridos, si fuera necesario.
Sin embargo, tampoco es cuestión de contratar cualquier cosa. Es fundamental prestar atención a las coberturas que nos ofrecen antes de firmar nada.
Pero, antes de comenzar, quiero abordar algo que podría generar un debate. Lamento decir que no estoy de acuerdo con la idea de que existe un “mejor” seguro de viaje. Mi desacuerdo surge de la creencia de que el mejor seguro es aquel que satisface TUS necesidades específicas, no a las de otros.
No todos viajamos igual y, por tanto, no necesitamos lo mismo. Además, la mayoría de las aseguradoras están especializadas en algún tipo de seguro, que puede no ser el que tú necesitas.
Ejemplo: si el propósito de tu viaje es ir a esquiar, las coberturas que precisas son diferentes a las de aquellos que se van de crucero.
Lo que sí podemos diferenciar es entre aseguradoras más o menos fiables. Todos sabemos que algunas empresas son más ‘difíciles’ de tratar que otras cuando ocurre un siniestro, pues básicamente, ponen pegas a todo. Por eso es vital leerse toda la información y así tener claras las coberturas.
Pasos a Seguir para Elegir tu Seguro de Viaje
La contratación de cualquier tipo de seguro puede resultar abrumadora y tediosa, o al menos a mí me lo parece.
Así pues, para que no te resulte tan pesado y difícil, te voy a guiar paso a paso detallando aquellos aspectos a los que debes prestar atención.
¡Comencemos!
Los pasos que vamos a seguir son:
- Determinar las coberturas que necesitas en tu seguro. Como decía anteriormente, no todos necesitamos lo mismo, dependerá de tu viaje y de tus circunstancias personales.
- Pedir presupuestos para conocer las posibilidades que tenemos.
- Comparar los presupuestos recibidos.
- Seleccionar el seguro más adecuado para tu viaje.
1. Determinar las Coberturas que Necesitas
Debes tener en cuenta que no todos los seguros cubren todo, y tampoco interesa que lo hagan, porque muy probablemente estarías pagando por coberturas que no necesitas.
A continuación, viene la parte más aburrida, así que te pido disculpas de antemano, pero es importante. Voy a explicar de manera breve y sencilla en qué consisten la mayoría de las coberturas que te ofrecerán para que puedas decidir cuáles son las que necesitas.
Como decía más arriba, no necesitas que tu seguro tenga todas, elige aquellas que se adapten a tu viaje.
Ejemplo: si tu viaje no incluye un crucero, no necesitarás un seguro que lo cubra.
Para aquellos poco familiarizados con el tema de los seguros, y con el objetivo de ayudaros a priorizar las coberturas que necesitáis, las he clasificado por colores, en función del nivel de importancia que tienen para mí. Así pues, encontrarás 4 categorías:
? Categoría roja: las más importantes y a las que prestar mayor atención.
? Categoría naranja: segunda categoría de importancia. A incluir siempre que sea posible.
? Categoría amarilla: coberturas interesantes pero no imprescindibles.
? Categoría morada: indispensables si tu viaje incluye alguna de las actividades detalladas.
Además, las vamos a dividir 2 bloques:
- Coberturas Generales: aquellas coberturas que son aplicables a todos los seguros de viaje con independencia del propósito del mismo.
- Coberturas Específicas: las que debes buscar si tu viaje incluye la realización de determinado tipo de actividades, como los deportes de riesgo o los cruceros.
Coberturas Generales
? Asistencia Médica
Para mí, la cobertura más importante de todas, y la razón (junto con la siguiente) por la que el seguro es obligatorio para entrar en determinados países; demostrar que podrás cubrir los posibles gastos sanitarios y traslado de heridos, si fuera necesario.
Aquí lo ideal es que te proporcione asistencia médica las 24 h en caso de emergencia y te cubra todos los gastos médicos, farmacéuticos, quirúrgicos y de hospitalización, sin tener que pagarlos tú por adelantado. Muchas aseguradoras además cubren los billetes de ida y vuelta de un acompañante que tenga que desplazarse al lugar, en caso de que el asegurado sea hospitalizado.
Presta especial atención a 2 cosas:
- *️⃣ Límite de gastos cubiertos. El importe necesario dependerá del destino.
Por ejemplo, para un viaje por el espacio Schengen (países miembros de la Unión Europea), será suficiente con una cobertura de 30.000 €, mientras que para un viaje a EE. UU. se recomienda un mínimo de 300.000 €.
- *️⃣ Cobertura de enfermedades preexistentes. Si antes de iniciar tu viaje padeces de alguna dolencia, deberás comunicárselo a la aseguradora en el momento de solicitar el presupuesto. Y es que, dependiendo del tipo de patología, te pueden aumentar el precio del seguro, o incluso no cubrir cualquier tipo de recaída o asistencia necesaria derivada de la misma.
? Repatriación y Transporte de Heridos o Fallecidos
Esta cobertura está relacionada con la anterior y para que seas consciente de su importancia, te pongo un ejemplo:
El traslado de un paciente en avión medicalizado desde los Estados Unidos a España puede tener un coste en torno a los 50.000 euros.
? Cobertura de Accidentes
Aquella que cubre la muerte o la invalidez permanente (puede ser total, parcial o absoluta) causada por un accidente grave, y ofrece una indemnización en cualquiera de estos supuestos.
Ya sé que hablar de esto da un poco de grima, pero hay que estar preparado porque nunca se sabe lo que puede suceder.
Incluye aquellos accidentes ocurridos mientras se viaja en un medio de transporte en el lugar de destino, siempre y cuando sean ajenos a la intencionalidad del asegurado.
? Cancelación
Cubre aquellos imprevistos que se producen antes de iniciar tus vacaciones y te obligan a cancelarlas. Es la manera de recuperar el dinero invertido en el viaje si tienes que anularlo.
El ‘pero’ es que la causa de la cancelación debe ser una de las recogidas en la póliza, y debes poder demostrarlo.
? Responsabilidad Civil
Es algo básico que cualquier tipo de seguro cubre, y hace referencia a los daños personales o materiales que el asegurado cause a terceros, así como los gastos asociados (indemnización, costas judiciales, honorarios de abogados, etc.)
La diferencia entre seguros radica en el importe que cubren.
? Regreso Anticipado
Para aquellos casos en los que un imprevisto en casa te obliga a volver anticipadamente.
Los casos normalmente contemplados son la enfermedad, la hospitalización o el fallecimiento de un familiar directo del asegurado, así como el siniestro grave en el hogar.
? Prolongación de Estancia
Aplicable en aquellos casos en los que no puedas volver a casa cuando estaba planeado como consecuencia de un accidente o enfermedad grave.
Algunos seguros también cubren los gastos de los acompañantes en este apartado.
? Asistencia Telefónica (las 24 h los 7 días de la Semana en tu Idioma)
Porque nunca sabes a qué hora lo necesitarás y no querrás tener que esperar 2 días para que te ayuden si te pilla en fin de semana.
? Retraso o Cancelación de Vuelo
Un retraso o cancelación de tu vuelo puede hacerte perder una escala o arruinarte los planes. Esta cobertura te compensa por los gastos que te suponga ese evento. Algunas aseguradoras, además de los vuelos, incluyen otros medios de transporte.
⚠️ Ten en cuenta que algunas compañías solo cubren los vuelos con salida o destino de tu país de residencia, pero no las escalas u otros vuelos que hagas como parte de tu recorrido. Sorprendente pero cierto. Esto me pasó a mí con un seguro de viaje anual. Si no lo especifican, lo más probable es que no lo cubran.
? Cobertura de Equipaje
En caso de robo, pérdida o destrucción, te compensarán por el valor del contenido. A la hora de contratar el seguro, fíjate en el importe que te cubren, porque a veces es irrisorio.
En el caso de demora del equipaje, te reembolsarán el coste de los artículos de primera necesidad que hayas tenido que comprar.
? Pérdida de Documentos
La aseguradora te ayudará a gestionar las acciones necesarias en caso de pérdida de documentos durante el viaje, además de colaborar con el coste de la reposición de los documentos extraviados.
? Robo
Se considera robo a la apropiación indebida mediante actos de fuerza o violencia. En caso de que no exista violencia ni intimidación, se considera hurto, y no suele estar cubierto por los seguros.
? Asistencia Legal
Esta cobertura te proporcionará asesoramiento y orientación legal para resolver cualquier problema jurídico que puedas tener durante tu viaje.
Coberturas Específicas
? Práctica de Deportes de Riesgo o Deportes de Invierno
Si estás pensando en hacer algún deporte de invierno o de riesgo durante tus vacaciones, deberás comunicárselo a la aseguradora o buscar un seguro específico para ese tipo de actividad.
Y es que en los seguros estándar, la práctica de deportes como el surf, paracaidismo, montañismo, buceo o esquí, entre otros, están considerados excepciones y, por tanto, no están cubiertos.
? Cruceros
Los cruceros suelen ser otra de las exclusiones de los seguros de viaje, a no ser que se incluya explícitamente esta cobertura.
Una vez incluida, proporciona una protección completa durante todo el trayecto, incluyendo la asistencia médica a bordo.
Ahora que ya conoces las posibles opciones a incluir, te recomiendo que hagas un listado con las coberturas que quieres que tenga tu seguro priorizando de mayor a menor importancia.
Te será de ayuda en el punto 3, cuando compares presupuestos.
2. Pedir Presupuestos
Ahora que ya sabes lo que buscas en tu seguro de viaje, es el momento de pedir presupuestos.
No se trata de venderse al mejor postor, pero comparar compañías en función de las coberturas que te ofrecen y a qué precio, te ayudará a encontrar el seguro más adecuado.
Existen comparadores de seguros en línea que te pueden ahorrar tiempo, pues solo tendrás que introducir los datos una vez para obtener presupuestos de las principales aseguradoras.
Además, si tienes algún otro tipo de seguro (vehículo, casa, etc.), también te aconsejo consultar con ellos, pues es posible que te ofrezcan un descuento en el seguro de viaje, por ser cliente. Pero ¡no olvides revisar los términos y condiciones!
El precio y las coberturas del seguro dependerán del destino y del tipo de viaje que vayas a realizar.
Información a Aportar
La información que te pedirán puede variar de una empresa a otra, pero básicamente será la siguiente:
1️⃣ Qué tipo de cobertura quieres:
- ✳️ Seguro anual (multi viaje) que te cubra todos los viajes que hagas durante 12 meses. Este tipo de seguro puede compensar si viajas mucho.
- ✳️ Para un viaje único. Tendrá fechas y destino(s) específicos. Si haces pocos viajes a lo largo del año, esta será tu mejor opción.
- ✳️ Cobertura larga estancia. Algunas compañías ofrecen una tercera opción, mayormente utilizada por mochileros, con una duración máxima de hasta 18 meses.
2️⃣ Ámbito de cobertura o destino. Dependiendo de tu respuesta a la pregunta anterior y de tu país de residencia, te ofrecerán más o menos alternativas:
- ?️ Para pólizas de viaje único, será el país o países que vayas a visitar.
- ?️ Para pólizas anuales, te darán varias opciones. Si vives en Europa, un ejemplo sería:
- ✳️ Cobertura local.
- ✳️ Europa: si no tienes pensado salir del continente.
- ✳️ Mundial excluyendo EE. UU., Canadá, México y Caribe.
- ✳️ Mundial sin exclusiones.
3️⃣ Número de personas que quieres incluir en la póliza. Lo puedes contratar solo para ti o para todos los que viajáis juntos.
4️⃣ Fecha de inicio de la cobertura. Hay seguros que solo cubren la cancelación si se contratan dentro de los siete días siguientes a la primera reserva de viaje efectuada, así que ¡ojo con esto!
5️⃣ También te preguntarán por el motivo del viaje. Lo normal es que te den opciones como vacaciones, crucero, aventura, estudios, negocios, etc.
Todas las respuestas anteriores ayudan a las compañías a determinar el seguro que más se adapta a lo que necesitas.
Por ejemplo: una semana en Nueva York necesitará mayores coberturas sanitarias que uno de un mes en Tailandia.
3. Comparar los Presupuestos
¿Ya tienes los presupuestos?
Pues antes de elegir tu seguro de viaje, toca revisar las coberturas que te ofrecen y a qué precio, para saber cuál es el que más te conviene.
¿Cómo? Utiliza el listado que creaste en el punto 1 con las coberturas que elegiste. Así te será más fácil determinar si los presupuestos recibidos se ajustan a tus necesidades.
Tengo que insistir nuevamente (a riesgo de ser pesada) en que el mejor seguro será aquel que mejor se adapte a tu viaje, tu bolsillo y tus circunstancias personales.
4. Elegir Tu Seguro de Viaje
En el punto anterior comparaste las distintas opciones de seguro recibidas y sus precios con tus necesidades, por lo que es muy probable que ya tengas casi claro por cuál decidirte.
Sin embargo, antes de firmar nada, no olvides prestar atención a otras 3 cosas:
- ⚠️ La Franquicia: es la parte inicial que tendrás que pagar tú en caso de que se produzca un siniestro. El importe suele variar para cada una de las coberturas, pero cuanto mayor sea la franquicia, menor será el coste del seguro.
- ⚠️ La Carencia: es el periodo que transcurre desde que contratas el seguro hasta que es 100 % efectivo. Esto se da cuando se contrata el seguro mucho más tarde que el propio viaje o incluso ya en destino. Si contratas el seguro en el momento de reservar tu viaje, no tendrás este problema.
- ⚠️ Finalmente, antes de firmar, y para evitar sorpresas si necesitas utilizarlo, lee detenidamente las condiciones del seguro seleccionado, y ¡revisa las exclusiones!
Exclusiones de los Seguros de Viaje
Para terminar, vamos a hablar de aquellos aspectos que prácticamente ningún seguro cubre: las exclusiones.
Sí, hasta el mejor seguro de viaje contiene exclusiones. Es algo que tenemos que aceptar, pero saberlas de antemano nos evitará sorpresas.
Las más habituales suelen ser:
- ❌ Límites en la edad. Normalmente, las aseguradoras marcan un límite de edad para contratar sus seguros de viaje y suelen fijar los 65-70 años como tope.
- ❌ Enfermedades preexistentes, que ya mencioné en el apartado de la cobertura de asistencia médica. Salvo que hayan sido expresamente aceptadas por la aseguradora, no estarán cubiertas.
- ❌ Fenómenos extraordinarios de la naturaleza. Tales como erupciones volcánicas, terremotos, inundaciones e incendios forestales.
- ❌ Epidemias. Esto fue incluido por las compañías aseguradoras después de la aparición del COVID-19 y los estragos que causó. Aunque actualmente, con el coronavirus se ha hecho una excepción y la mayoría ya lo incluyen.
- ❌ Negligencias. Como pasa con cualquier otro tipo de seguro, no estarás cubierto si has contribuido de alguna forma a que se produzca el incidente.
- ❌ Guerra o Terrorismo.
Ten siempre en cuenta que si la póliza no menciona explícitamente la cobertura para una situación particular, seguramente NO esté cubierta.
Espero que este artículo te haya sido útil ?
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